從3.96億貸款擔(dān)保烏龍談起，華瑞銀行這五年業(yè)績?nèi)绾危?/h1>

• 景明冉亓
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• 2024-10-28
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　　來源：新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)

　　近日，廣東一名女子在查詢個(gè)人征信記錄時(shí)，驚訝地發(fā)現(xiàn)自己成為了一筆高達(dá)3.96億元巨額貸款的擔(dān)保人。這一事件迅速引起了公眾的關(guān)注，同時(shí)也將涉事的上海華瑞銀行（以下簡稱“華瑞銀行”）推上了風(fēng)口浪尖。

　　據(jù)報(bào)道，這筆貸款是由上海理業(yè)供應(yīng)鏈管理有限公司向上海華瑞銀行申請的，但該女子聲稱對此事毫不知情，也從未在任何相關(guān)合同上簽字。華瑞銀行隨后回應(yīng)稱，此次事件系信貸人員操作失誤所致，并非故意行為，目前該女子的征信記錄已得到修正。盡管如此，我們?nèi)匀荒軌蚩闯?，華瑞銀行內(nèi)部管理和操作流程中存在不小的問題。

　　作為首批開業(yè)的五家民營銀行之一，華瑞銀行憑借在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和服務(wù)，在過去幾年里贏得了眾多客戶的青睞，獲得較大發(fā)展，資產(chǎn)總額逼近五百億元。然而，在行業(yè)競爭壓力和外部環(huán)境影響下，年輕的華瑞銀行面臨著諸如風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)操作等方面的挑戰(zhàn)；與同期開業(yè)的民營銀行兄弟們相比，華瑞表現(xiàn)不佳。

　　01

　　近五年?duì)I收起伏不定，2022年凈虧損超3億

　　上海華瑞銀行是首批試點(diǎn)的五家民營銀行之一，也是上海首家民營銀行，注冊資本30億元人民幣，由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司聯(lián)合滬上10余家民營企業(yè)發(fā)起。2014年9月26日獲中國銀監(jiān)會籌建批復(fù)，2015年1月27日獲開業(yè)批復(fù)，5月23日正式開業(yè)。自成立以來，該行致力于服務(wù)科技創(chuàng)新型企業(yè)，并積極探索金融科技的應(yīng)用與發(fā)展。根據(jù)官網(wǎng)介紹，華瑞銀行的使命初心為“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、，服務(wù)小微大眾”，戰(zhàn)略定位為“聚焦普惠金融，建設(shè)特色鮮明的智慧銀行”。

　　從最初的業(yè)務(wù)探索，到逐步形成以服務(wù)小微科創(chuàng)企業(yè)為主的特色經(jīng)營模式，華瑞銀行還在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得了一定成績。然而，成長之路上并非一帆風(fēng)順，華瑞銀行也面臨了股東變動、經(jīng)營成本上升等一系列挑戰(zhàn)，特別是近年來的業(yè)績波動，反映出其在激烈的市場競爭環(huán)境中尋求可持續(xù)發(fā)展的艱難。

　　觀察團(tuán)統(tǒng)計(jì)了近五年來華瑞銀行的年報(bào)數(shù)據(jù)。信息顯示，2019-2023年，華瑞銀行的營業(yè)收入起伏不定，營收分別為9.93億元、11.58億元、16.01億元、9.7億元和14.63億元。其中， 2019年?duì)I收下滑，同比下降9.18%。到了2020年，華瑞銀行成功實(shí)現(xiàn)反彈，營收同比增長了16.59%。2021年更是取得了顯著的成績，營收較上年增長了38.32%，達(dá)到了16.01億元的歷史新高。

　　然而，好景不長，2022年，華瑞銀行的營收又出現(xiàn)了大幅下滑，降幅高達(dá) 39.40%。雖然2023年該行業(yè)績回暖達(dá)到14.63億元，同比上升50.76%，但不及2021年巔峰期水平。

　　除了營收跌宕起伏，華瑞銀行的凈利潤表現(xiàn)也類似。2019-2023年，華瑞銀行的凈利潤分別為2.68億元、2.03億元、2.23億元、-3.41億元和0.53億元。華瑞銀行的凈利潤在2019年、2020年均出現(xiàn)兩位數(shù)的下滑幅度，同比下降了18%和24.21%。2021年，華瑞銀行的凈利潤雖略有回升，但幅度并不明顯。

　　進(jìn)入2022年，華瑞銀行凈利潤再次下滑，甚至出現(xiàn)了歷史上最大的虧損，虧損額超過3億元，同比下降了252.46%，華瑞銀行也因此成為當(dāng)年唯一虧損的一家民營銀行。盡管2023年華瑞銀行的凈利潤有所回升，但相比之前的盈利水平仍有很大差距，僅為0.53億元，同比上升了115.65%。

　　而與同業(yè)相比，華瑞銀行的業(yè)績也不盡人意。微眾銀行、網(wǎng)商銀行、金城銀行、民商銀行同樣是首批開業(yè)的民營銀行，但前兩者已經(jīng)憑借各自的優(yōu)勢，成為民營銀行中的佼佼者。以2023年為例，同期網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)營收187.43億元，凈利潤42.03億元；微眾銀行同年?duì)I收393.61億元，凈利潤108.15，均是華瑞銀行的數(shù)十倍。

　　此外，按照新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)的統(tǒng)計(jì)，2023年華瑞銀行的營收在18家民營銀行中排第12位，凈利潤排在倒數(shù)第2位。

　　而在如今的競爭格局下，華瑞銀行想要趕超這些同行已十分困難。

　　02

　　資產(chǎn)質(zhì)量承壓，不良貸款率增長

　　與此同時(shí)，華瑞銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也同樣令人擔(dān)憂，風(fēng)險(xiǎn)控制層面的壓力正在持續(xù)增長中。

　　根據(jù)年報(bào)內(nèi)容，2019-2023年，華瑞銀行的不良貸款率呈現(xiàn)出不斷攀升的趨勢，分別為1.03%、1.44%、1.67%、1.86%和1.66%。

　　其中，2019-2022年，華瑞銀行不良貸款率連續(xù)四年上升，由1.03%增長至1.86%，上漲了83個(gè)百分點(diǎn)。2022年作為華瑞銀行營收和凈利潤均大幅下滑的年份，其不良率也陡增至1.86%的高點(diǎn)。雖然2023年不良率有所下降，但僅降低0.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　與此同時(shí)，華瑞銀行的撥備覆蓋率表現(xiàn)也出較大的波動。2019-2023年，華瑞銀行的撥備覆蓋率分別為244.28%、163.19%、190.20%、193.67%和205.24%。2019年，華瑞銀行撥備覆蓋率達(dá)到期間高點(diǎn)，隨后起伏不定，雖然近三年有所增長，但始終在200%上下浮動，沒有超越2019年的水平。撥備覆蓋率的不穩(wěn)定表現(xiàn)，意味著華瑞銀行在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的儲備方面存在一定的不足。

　　雖然資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)一般，但近年來，華瑞銀行基本保持了擴(kuò)張態(tài)勢。2019-2023年，華瑞銀行的資產(chǎn)規(guī)模分別為396.27億、433.9億、459.25億、423.77億和492.71億。

　　從增速來看，除了2022年資產(chǎn)規(guī)模回落7.73%，其余年份均保持正向增長。尤其是2023年，華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到492.71億元，回升16.30%。資產(chǎn)規(guī)模的穩(wěn)步增長可以被視為華瑞銀行的一個(gè)積極信號，表明其業(yè)務(wù)擴(kuò)張和市場份額的不斷擴(kuò)大。

　　不過，同樣與民營銀行頭部機(jī)構(gòu)相比，華瑞銀行的資產(chǎn)總額相形見絀。2023年，微眾銀行總資產(chǎn)高達(dá)5355.79億元，網(wǎng)商銀行高達(dá)4521.30億元，華瑞銀行的資產(chǎn)總額不過這兩者的零頭。

　　2023年，華瑞銀行資產(chǎn)總額在18家民營銀行中排12位，處于中下游水平。

　　但在整體規(guī)模的不斷擴(kuò)充之下，華瑞銀行也面臨投訴激增的問題。在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺上，總計(jì)有2600多條與華瑞銀行相關(guān)的投訴信息。這些投訴主要集中在暴力催收、侵犯隱私等方面?？梢?.96億元的天價(jià)擔(dān)保烏龍并非個(gè)例，華瑞銀行在內(nèi)部控制層面的制度完善仍然任重道遠(yuǎn)。

　　此外，就在2021年9月7日，華瑞銀行層因存在未經(jīng)任職資格許可任命高級管理人員等十一項(xiàng)違法違規(guī)行為，被上海銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并處罰沒款共520余萬元。這次處罰不僅是華瑞銀行成立以來收到的最大一筆罰單，也反映出銀行在合規(guī)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在漏洞。也警示其必須加強(qiáng)對內(nèi)部管理的整改，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以維護(hù)客戶利益和自身信譽(yù)。

　　03

　　股東變動頻繁，曾遭遇投資失敗風(fēng)波

　　值得一提的是，華瑞銀行自成立以來，其股東結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了多次變動，對公司的長期戰(zhàn)略發(fā)展和日常經(jīng)營決策產(chǎn)生了不小的影響。在華瑞銀行成立的第二年，即2016年，公司股東之一快鹿集團(tuán)遭遇了嚴(yán)重的兌付危機(jī)，導(dǎo)致其持有的華瑞銀行股份被轉(zhuǎn)手給騁宇實(shí)業(yè)，這一變動使騁宇實(shí)業(yè)的持股比例從最初的9%上升到了13.8%。

　　隨后，在2017年，由于資金鏈斷裂的問題，贛商聯(lián)合公司不得不將其所持有的華瑞銀行股份進(jìn)行了轉(zhuǎn)讓。這一連串的股東變更事件，無疑給華瑞銀行帶來了不確定性和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　進(jìn)入2020年至2021年間，騁宇實(shí)業(yè)再次經(jīng)歷了股權(quán)上的重大調(diào)整，倪氏家族完全退出，取而代之的是上海微創(chuàng)醫(yī)療器械集團(tuán)成為了新的大股東，此舉進(jìn)一步加劇了華瑞銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的不確定性。

　　到了2023年，美邦服飾和國大建設(shè)分別將其持有的3.03億股和1.14億股華瑞銀行股權(quán)轉(zhuǎn)讓給了凱泉泵業(yè)。此次轉(zhuǎn)讓后，凱泉泵業(yè)的持股比例上升至22.05%，成為了華瑞銀行的重要股東之一。與此同時(shí)，上海建之橋企業(yè)發(fā)展也退出了股東行列。

　　最近一次的重大變動發(fā)生在2024年9月，當(dāng)時(shí)華瑞銀行的1.95億股股權(quán)在阿里拍賣網(wǎng)上進(jìn)行了拍賣，最終這筆股權(quán)由華瑞銀行的第二大股東凱泉泵業(yè)以1.365億元的價(jià)格競得。盡管凱泉泵業(yè)的增持可能有助于穩(wěn)定銀行的股東結(jié)構(gòu)，但頻繁的股權(quán)變動仍會影響華瑞銀行的長期規(guī)劃和發(fā)展策略。

　　此外，就在2016年，華瑞銀行還與大股東均瑤集團(tuán)的關(guān)聯(lián)企業(yè)愛建信托牽扯，經(jīng)歷了一次重大的投資失誤。這一年，華瑞銀行出資4億元，通過愛建信托的一個(gè)通道產(chǎn)品，間接卷入“光大MPS風(fēng)波”。

　　2016年，光大資本聯(lián)合暴風(fēng)集團(tuán)等投資者共同設(shè)立了并購基金，用于收購MPS的控股權(quán)。然而，MPS在被收購之后不久便陷入了經(jīng)營困境，并最終破產(chǎn)清算。這次失敗的投資不僅導(dǎo)致了巨額的資金損失，還引發(fā)了多方糾紛，包括投資者與光大資本之間的法律訴訟。

　　華瑞銀行通過愛建信托參與這項(xiàng)投資，顯然是希望通過專業(yè)的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)來分散風(fēng)險(xiǎn)并獲得收益。然而事與愿違的是，這次投資并未給華瑞銀行帶來多少收益，反而遭遇了重創(chuàng)，造成不小的財(cái)務(wù)壓力，并對其聲譽(yù)產(chǎn)生了不小的負(fù)面影響。

　　此事件之后，華瑞銀行及其母公司均瑤集團(tuán)都應(yīng)重新審視投資策略，并加強(qiáng)對合作伙伴的選擇及投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)評估。同時(shí)，這也提醒所有金融機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行跨國并購及高風(fēng)險(xiǎn)投資時(shí)，必須做好充分的盡職調(diào)查，確保資金的安全性。

　　整體來看，從股東結(jié)構(gòu)的頻繁變動到內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，再到近年來的財(cái)務(wù)表現(xiàn)波動和資產(chǎn)質(zhì)量下滑，都揭示出華瑞銀行在合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)控制上的不足。在民營銀行二八效應(yīng)加劇、行業(yè)競爭持續(xù)白熱化的當(dāng)下，華瑞銀行如何在復(fù)雜的股東環(huán)境中保持穩(wěn)定的經(jīng)營狀態(tài)，并確保持續(xù)健康的發(fā)展，是亟待解決的問題。