每經(jīng)記者 宋欽章????每經(jīng)編輯 盧祥勇 馬子卿????

　　近幾個月以來，多家銀行宣布提升支付寶或財付通快捷支付交易限額，部分銀行將單筆限額提升至原來的4倍，至20萬元；月累計限額提升至原來的10倍，至600萬元。據(jù)悉，移動支付將更輕松地應(yīng)對大額消費(fèi)場景。

　　值得注意的是，上述所指的“快捷支付”，是指將銀行卡綁定到用戶常用的第三方支付App上進(jìn)行支付，付款更加高效方便。銀行提升快捷支付限額，也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是刺激客戶消費(fèi)意愿的重要舉措，也有望帶動銀行交易規(guī)模、交易頻次等進(jìn)一步增長。

　　多家銀行提升快捷支付限額

　　近期，宣布提升第三方支付平臺快捷支付交易限額的銀行有交通銀行（SH601328）、招商銀行（SH600036）、郵儲銀行（SH601658）等。

　　例如，交通銀行11月7日公告稱，將于2024年11月18日起，將該行借記卡在支付寶消費(fèi)場景的快捷支付限額提升至人民幣單筆20萬元、日累計20萬元、月累計600萬元；支付寶轉(zhuǎn)賬、理財、還款等其他場景繼續(xù)維持現(xiàn)行限額標(biāo)準(zhǔn)，即人民幣單筆5萬元、日累計10萬元、月累計60萬元。具體限額請以客戶在支付寶App實際支付時的頁面提示為準(zhǔn)。

　　記者獲悉，目前交通銀行借記卡在支付寶消費(fèi)場景的快捷支付限額分別為單筆5萬元、日累計10萬元、月累計60萬元。也就是說，本次提額將單筆限額提升至原來的4倍，將日累計限額提升至原來的2倍，月累計限額提升至原來的10倍。

　　交通銀行客服人員告訴記者，由于提額自11月18日才生效，如果客戶現(xiàn)在有提額需求，可以到交通銀行手機(jī)App申請?zhí)嵘Ц秾毧旖葜Ц秵喂P限額，最高可以提到10萬元。

　　此外，招商銀行9月30日公告稱，決定自2024年10月10日起，將該行借記卡在支付寶消費(fèi)場景的快捷支付交易限額提升為單日20萬元、單筆20萬元。理財、轉(zhuǎn)賬等場景交易限額繼續(xù)維持現(xiàn)行的單日5萬元、單筆5萬元。具體額度請以支付寶側(cè)實際支付時的展示為準(zhǔn)。

　　對比支付寶今年5月20日更新的快捷支付限額列表，記者發(fā)現(xiàn)招商銀行在此次調(diào)額之前的支付寶快捷支付交易限額為單日5萬元、單筆5萬元。

　　郵儲銀行7月31日公告稱，為提升客戶使用體驗，該行決定自2024年8月1日0時起，財付通信用卡快捷支付交易限額調(diào)整至：單筆4萬元、單日5萬元、月累計5萬元。7月18日，郵儲銀行也曾公告，為提升客戶使用體驗，該行決定自2024年7月18日0時起，財付通借記卡快捷支付交易限額調(diào)整至：單筆4萬元、單日8萬元、月累計60萬元；其中，理財場景借記卡快捷支付交易限額調(diào)整至：單筆30萬元、日累計30萬元、月累計60萬元。

　　業(yè)內(nèi)：合規(guī)和風(fēng)控能力的提升

　　為提高快捷支付額度奠定基礎(chǔ)

　　時間回到2014年，部分銀行由原先單筆5萬元下調(diào)為5000元，每月限額則從20萬元降為5萬元。據(jù)四大行彼時的公開回應(yīng)稱，“調(diào)低限額的做法主要是為了保障客戶資金安全?！?/p>

　　如今，劇情發(fā)生了“反轉(zhuǎn)”，下調(diào)變成上調(diào)，是什么原因呢？博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對記者表示，銀行上調(diào)快捷支付交易限額主要是為了適應(yīng)用戶使用習(xí)慣和移動支付發(fā)展現(xiàn)狀。當(dāng)前，用戶的支付需求日益多樣化，對支付便捷性和額度的要求不斷提高。提高快捷支付限額可以減少用戶因額度限制而產(chǎn)生的支付受阻情況，讓用戶在進(jìn)行大額消費(fèi)或資金流轉(zhuǎn)時更加順暢，增強(qiáng)用戶對銀行和第三方支付平臺的滿意度和忠誠度。

　　“此前，銀行之所以限制第三方支付平臺的交易限額，除了維護(hù)客戶資金安全考慮之外，不排除有‘爭奪流量’的意圖；但如今，用戶的支付習(xí)慣早就已經(jīng)形成，而各銀行自己的網(wǎng)上商城要么已經(jīng)撤銷，要么已無力再與主流電商平臺抗衡，同時也失去了吸收客戶、提升客戶黏性的作用，不如索性將限額放開?！蓖跖畈┨寡浴Ｔ谄淇磥?，提高支付限額也可以為用戶提供更大的消費(fèi)空間，刺激其消費(fèi)意愿。同時，合規(guī)和風(fēng)控能力的提升也已經(jīng)為提高額度奠定了基礎(chǔ)。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮也對記者表示，銀行此舉旨在借助電商“雙11”這樣的消費(fèi)旺季，推動大宗消費(fèi)業(yè)務(wù)向上發(fā)展，同時對拉新也能夠形成一定助力，促使更多用戶考慮從第三方支付渠道使用本行卡片進(jìn)行消費(fèi)。預(yù)計會給用戶帶來更多消費(fèi)便利的同時，帶動銀行機(jī)構(gòu)在第三方支付渠道的更多大額消費(fèi)，從而促進(jìn)交易規(guī)模、交易頻次等進(jìn)一步增長。

　　值得一提的是，上述受訪人士一致認(rèn)為，上述銀行上調(diào)支付寶與財付通的快捷支付限額后，其他銀行也可能會擇機(jī)跟進(jìn)。

　　“更高的支付限額可能會導(dǎo)致資金在不同賬戶之間的轉(zhuǎn)移更加頻繁，資金的流動速度加快，也會帶動移動支付在大額消費(fèi)場景被更高頻地使用?！蓖跖畈└嬖V記者。

　　不過，提升支付限額背后的風(fēng)險問題仍值得擔(dān)憂。蘇筱芮表示，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險管理與使用便捷之間做好平衡。“除了銀行自主調(diào)額以外，也可以賦予用戶更多額度選擇權(quán)，以顯著的方式為用戶提供日/周/月等額度上限選項，以及交易確認(rèn)選項（密碼/生物驗證等），還可考慮為用戶提供大額消費(fèi)專屬短信、郵件通知等服務(wù)?！?/p>

　　王蓬博也認(rèn)為，銀行與第三方支付平臺應(yīng)該建立信息共享機(jī)制，及時交流用戶的交易信息和風(fēng)險情況；共同制定風(fēng)險防控策略，加強(qiáng)對交易的監(jiān)管和管理，確保用戶資金安全。銀行自身也應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，對用戶的交易行為進(jìn)行實時監(jiān)測和分析。

　　記者|宋欽章?編輯|盧祥勇 馬子卿?杜恒峰

　　校對|程鵬

　　封面圖來源：每經(jīng)記者 張建 攝

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