來源：華夏時報

　　記者馮櫻子 北京報道

　　在新一輪銀行存款利率“降息潮”后，曾被譽為銀行“攬儲神器”的大額存單黯然失色。

　　截至11月13日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等國有大行大額存單年化利率均跌破2%，進入“1”字頭時代，同時部分銀行3年期、5年期產(chǎn)品暫時停售。

　　一名儲戶對《華夏時報》記者表示，三年前他在國有大行存了20萬元的大額存單，當時利率3.35%。彼時還覺得低，如今“全國都找不到利率3%以上的大額存單了”。

　　對此，招聯(lián)首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計劃，包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等，以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本。

　　大額存單利率優(yōu)勢不再

　　自2024年10月18日起，六大國有銀行以及多家股份制銀行相繼宣布年內(nèi)第二輪下調(diào)存款掛牌利率，此次調(diào)整覆蓋了活期存款、定期存款、通知存款、協(xié)定存款等所有存款類型。

　　同時，大額存單利率也隨之下行，曾經(jīng)需要“定鬧鈴”搶購的產(chǎn)品，如今已失去往日光鮮。

　　截至11月13日，多家國有大行20萬元起存的長期限大額存單產(chǎn)品利率，與50元起存的普通定存產(chǎn)品利率保持一致。

　　例如，11月12日，建設銀行App顯示，在售的起存20萬元的大額存單，1年期和3年期的利率分別為1.35%和1.90%，銷售日期截止到今年年底。

　　對比而言，該行50元起存的普通定期存款產(chǎn)品，1年期和3年期的利率同樣為1.35%和1.90%。

　　一名國有大行理財經(jīng)理對《華夏時報》記者直言，“已經(jīng)很久沒人來咨詢大額存單了。”

　　與此同時，工商銀行在售的2024年大額存單產(chǎn)品，起存20萬元，產(chǎn)品類型較多，分為1個月、6個月、1年期、2年期、3年期利率分別為1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.90%，支持部分提前支取和轉讓，但沒有利率高于2%的存單。

　　“2年期和3年期利率都是一樣的，只有一年期大額存單利率會高一些，每周一早上九點半起售。”11月12日，工商銀行一理財經(jīng)理對《華夏時報》記者介紹，利率只略高0.1%，如果需要可以通過手機App購買。

　　此外，11月13日中國銀行手機App顯示，該行在售大額存單中，最長期限為24個月，20萬起存，利率1.45%；交通銀行App中只顯示出一款1年期大額存單產(chǎn)品，利率為1.65%。

　　投資人劉先生對《華夏時報》記者說道：“三年利率2%時，我嫌棄說太低了，當時銀行柜員就表示，以后會更低。今天去轉存了100萬元，利率只有1.9%。”

　　中國銀行研究院研究員杜陽對《華夏時報》記者表示，當前，銀行在存款利率方面面臨較大壓力，隨著基準利率下調(diào)、凈息差收窄，銀行為控制負債成本也在壓降存款利率。尤其在負債成本較高的情況下，通過縮小大額存單與普通存款的利差，既能降低銀行負債端的成本，又可以穩(wěn)定普通存款規(guī)模。

　　對此，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也提到，大額存單利率走勢受市場利率、市場供求、銀行負債管理等多方面因素影響。近期部分銀行下調(diào)大額存單利率，符合預期，主要是跟隨新一輪存款利率而下調(diào)。

　　周茂華認為，這有助于穩(wěn)定銀行負債成本和凈息差，增強銀行經(jīng)營穩(wěn)健性。“部分銀行凈息差下行壓力較大，銀行對大額存單的發(fā)行數(shù)量和定價方面保持謹慎?！?/p>

　　國有大行存款市場份額有所下降

　　存款作為銀行業(yè)務的重要組成部分，一直以來都是商業(yè)銀行的發(fā)展基石。

　　今年以來，受貸款增長乏力、規(guī)范手工補息等影響，國有大行存款增長放緩。前三季度，上市銀行存款增速整體小幅下行，同比增長4.3%。

　　而國有大行不僅存款增速有所回落，市場份額也有所下降，三季度單季存款新增0.93萬億元，同比少增0.56萬億元。

　　廣發(fā)證券研報分析稱，一方面，“手工補息”整改影響存量規(guī)模；另一方面，信貸需求不足，企業(yè)利潤感知偏弱，影響存款派生效率。

　　與此同時，部分中小銀行存款保持高速增長。以杭州銀行為例，截至今年9月末，該行公司定期存款規(guī)模4428.40億元，較年初增長32.59%；個人定期存款規(guī)模2115.17億元，較年初增長20.70%。

　　此外，成都銀行、常熟銀行、青島銀行等中小銀行的存款規(guī)模均較年初增長超10%。

　　“不喜歡別人說我們是小銀行?！币幻巧绦泄ぷ魅藛T對《華夏時報》記者表示，該行也是地區(qū)性股份制銀行，服務比很多國有大行好，存款利率高，存款安全同樣有保障。

　　《華夏時報》記者根據(jù)央行數(shù)據(jù)簡單計算，截至9月末，中資大型銀行單位存款余額較去年底有所減少，增幅-1.56%，個人存款余額較去年底增長7.88%。

　　對比來看，截至9月末，中小型銀行單位存款余額較去年底增幅為-1.31%，但個人存款增幅較快，余額較去年底增長近10%，為9.90%。

　　此外，值得注意的是，國有大行存款中，個人存款數(shù)量占比明顯提升。例如，從半年報數(shù)據(jù)來看，截至上半年末，農(nóng)業(yè)銀行個人存款占比上升1.2個百分點至61.4%；建設銀行境內(nèi)個人存款占比上升1.68個百分點至57.31%，零售類存款貢獻度繼續(xù)上升。

　　交通銀行中報顯示，報告期末，個人存款余額較上年末增加358156百萬元，增幅10.21%，個人存款在總存款中占比41.48%。

　　對于個人儲戶，杜陽對《華夏時報》記者表示，當前經(jīng)濟環(huán)境存在一定的不確定性，資本市場波動、房地產(chǎn)市場調(diào)整等都可能導致風險偏好降低，儲戶更傾向于選擇穩(wěn)健的銀行存款產(chǎn)品，以確保本金安全。在風險偏好較低的背景下，更多投資者選擇將資金留在銀行，推動了個人存款的快速增長。

　　同時，董希淼也對《華夏時報》記者表示，存款增長與儲戶風險偏好、可投資產(chǎn)品以及利率走勢等多種因素有關，并非由當前的利率水平完全決定。目前，由于社會保障體系還不夠完善，預防性儲蓄行為仍然存在，存款利率下降對消費和投資的提振作用并不明顯。