來(lái)源：機(jī)構(gòu)之家

　　華夏銀行年內(nèi)再關(guān)閉一家信用卡分中心。

　　近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局網(wǎng)站披露，同意華夏銀行信用卡中心青島分中心終止?fàn)I業(yè)，要求該中心應(yīng)于15個(gè)工作日內(nèi)繳回該機(jī)構(gòu)的金融許可證，并及時(shí)到市場(chǎng)監(jiān)督管理部門(mén)辦理相關(guān)注銷(xiāo)手續(xù)。

　　時(shí)間回到去年底，華夏銀行信用卡中心廣州分中心已經(jīng)獲批終止?fàn)I業(yè)。今年3月份，該行天津分中心也獲批終止?fàn)I業(yè)。這意味著在不到一年的時(shí)間里，華夏銀行已經(jīng)關(guān)閉了除北京總部外的三家異地信用卡分中心。

　　此外，機(jī)構(gòu)之家注意到，近年來(lái)包括交通銀行、上海農(nóng)商行、蒙商銀行等也紛紛關(guān)閉其信用卡分部。

　　信用卡發(fā)行高峰或已過(guò)，降本勢(shì)在必行

　　在華夏銀行逐漸關(guān)閉其信用卡分中心的背景下，今年以來(lái)該行信用卡發(fā)行已有所放緩。

　　上圖展現(xiàn)了華夏銀行近幾年信用卡發(fā)行情況。2020年至2023年，該行信用卡累計(jì)發(fā)行量分別為2702萬(wàn)張、3137萬(wàn)張、3514萬(wàn)張、3948萬(wàn)張，其中2021年凈新增發(fā)卡量435萬(wàn)張，此后的2022年和2023年凈新增發(fā)卡量378萬(wàn)張和433萬(wàn)張。不過(guò)截止今年上半年僅新增136萬(wàn)張，低于過(guò)往同期發(fā)卡新增量。例如2023年上半年和2022年上半年分別凈新增225萬(wàn)張、166萬(wàn)張。

　　信用卡發(fā)行放緩或是目前行業(yè)面臨困境的折射。除此之外，華夏銀行不斷攀升的成本，則是其不得不“壯士斷腕”的另一重要原因。

　　華夏銀行近幾年成本端有不斷攀升之勢(shì)。2020年，該行成本收入比為27.93%，到了2023年，已經(jīng)上升至31.37%，歷經(jīng)三年提升超3個(gè)百分點(diǎn)。該指標(biāo)衡量的是業(yè)務(wù)管理費(fèi)用在營(yíng)業(yè)收入中的比重，也就是說(shuō)，以目前華夏銀行收入規(guī)模來(lái)看，該指標(biāo)的提升帶來(lái)年均多增長(zhǎng)近10億的成本，不斷侵蝕其利潤(rùn)表現(xiàn)。在這樣的背景下，“降本”或?yàn)楫?dāng)務(wù)之急。

　　業(yè)績(jī)有所承壓，頻頻轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)以求輕裝上陣

　　信用卡發(fā)行放緩以及成本高企，或是華夏銀行面臨壓力的冰山一角。機(jī)構(gòu)之家研究發(fā)現(xiàn)，近幾年華夏銀行整體業(yè)績(jī)承壓。

　　上圖展示的是華夏銀行2020年至今收入和利潤(rùn)表現(xiàn)。2021年，其收入增速幾乎下降至零增長(zhǎng)，同比增0.6%至959億。2022年開(kāi)始轉(zhuǎn)為負(fù)增長(zhǎng)，2022年至2023年增速分別為-2.2%和-0.6%，對(duì)應(yīng)收入為938億、932億。今年前三季度同比增0.04%至711億，勉強(qiáng)實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)主要還是依靠投資推動(dòng)，剔除手續(xù)費(fèi)的其他非息收入占比為27.79%，創(chuàng)歷史新高。

　　利潤(rùn)方面，2022年至今年前三季度，增速不斷下降，分別從為6.4%、5.3%和3.1%，對(duì)應(yīng)250億、264億和185億。背后更多的是依靠撥備反哺：以撥備前利潤(rùn)指標(biāo)來(lái)看，已經(jīng)連續(xù)下降三年多。2021年該行撥備前利潤(rùn)669億，同比下降1.1%，此后降幅不斷擴(kuò)大，2022年為下降3.8%，2023年進(jìn)一步擴(kuò)大為下降4.6%。今年前三季度，依舊下降2.6%，利潤(rùn)為472億。

　　今年以來(lái)，華夏銀行進(jìn)行了多次不良資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓。就在本月月初，銀登網(wǎng)公布華夏銀行第14期個(gè)人不良貸款（信用卡透支）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的公告顯示，擬轉(zhuǎn)讓的本息總額為8.90億人民幣，起始轉(zhuǎn)讓價(jià)格為1990萬(wàn)元。這個(gè)資產(chǎn)包中，涉及未償本金3.58億人民幣，未償利息5.32億人民幣，涉及借款戶數(shù)19616戶，借款人平均未償本息余額為4.54萬(wàn)元。截至目前為止，華夏銀行已經(jīng)是第14次甩賣(mài)信用卡壞賬，其中規(guī)模最大的一次是第7期，涉及金額為17.66億元。

　　華夏銀行通過(guò)強(qiáng)化準(zhǔn)入，并綜合運(yùn)用打包轉(zhuǎn)讓、以資抵債等措施積極應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)，取得了不錯(cuò)的成果，從數(shù)據(jù)來(lái)看，該行不良貸款余額基本穩(wěn)定在400億以下，截止今年三季度末，該行不良貸款金額為378億，為近4年以來(lái)新低。此外，該行近幾年不良率和關(guān)注率整體下行，例如2020年，其不良率為1.80%、關(guān)注率為3.43%，到了今年三季度，則分別下降至1.61%和2.69%。逾期貸款占比方面，也基本上維持穩(wěn)定。截止三季度末，為1.98%。在此背景下，華夏銀行風(fēng)險(xiǎn)撥備能力持續(xù)恢復(fù)，撥備覆蓋率已于今年三季度末回升至166%。

　　整體而言，此次華夏銀行關(guān)閉信用卡青島分中心，一方面為目前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展困境的反映，另一方面也是成本攀升之下降成本的體現(xiàn)。此外，該行近幾年業(yè)績(jī)也呈現(xiàn)壓力，而通過(guò)打包轉(zhuǎn)讓等方式，倒是讓其壞賬風(fēng)險(xiǎn)得到控制。目前來(lái)看，降本增效或仍為該行主旋律。