登錄新浪財經(jīng)APP 搜索【信披】查看更多考評等級

　　來源：今日?！　?/p>

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，這一昔日的風(fēng)向標(biāo)，似乎正步入一段崎嶇之路。

　　市場增量迷霧重重，互聯(lián)網(wǎng)保險亟需探尋出全新的突破口與持續(xù)增長引擎。同時，監(jiān)管政策收緊，如何在合規(guī)與創(chuàng)新之間找到微妙的平衡點，成業(yè)界新考驗。

　　繼百萬醫(yī)療險與惠民保后，如何持續(xù)挖掘產(chǎn)品創(chuàng)新的深層動力，保持市場活力的持續(xù)涌動，已成為整個行業(yè)共同關(guān)注的核心議題。

　　此外，消費者信任危機持續(xù)，數(shù)據(jù)泄露、銷售誤導(dǎo)頻發(fā)，要求全行業(yè)從強化數(shù)據(jù)安全保護、提升銷售透明度、深化消費者權(quán)益保護等多方面入手，以實際行動贏得消費者的信賴與支持。

　　在近日一場交流活動中，今日保首席經(jīng)濟學(xué)家、北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心原研究負(fù)責(zé)人朱俊生教授以《互聯(lián)網(wǎng)保險推動普惠健康保險創(chuàng)新發(fā)展》為題作主題演講。

　　以下為朱老師演講全文：

　　1

　　-Insurance Today-

　　中國衛(wèi)生總費用現(xiàn)狀

　　個人支付下降空間有限

　　商業(yè)保險補充作用不足

　　多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)刻不容緩

　　居民個人衛(wèi)生支出在衛(wèi)生總費用中的占比達27%，當(dāng)前下降幅度明顯放緩。

　　近年來中國衛(wèi)生總費用增長顯著，其中政府和社會支出持續(xù)投入，個人自付比例逐步下降。盡管有所進步，當(dāng)前個人自付比例仍然保持在較高水平。特別是在“十三五”期間，個人自付比例的下降速度明顯放緩，僅下降了1.13%，這與“十一五”期間實現(xiàn)的14.02%的大幅下降形成了鮮明對比，顯示難以單純依靠政府和社會支出增加來進一步降低個人自付比例。

　　2022年全國衛(wèi)生總費用約為8.5萬億，個人自付部分占27%，高于OECD（經(jīng)濟合作與發(fā)展組織）國家平均水平的9個百分點以上，大部分OECD國家的自付比例都低于中國。

　　中國個人衛(wèi)生支出比例較高，導(dǎo)致居民災(zāi)難性醫(yī)療支出（通常用家庭衛(wèi)生支出占家庭總支出的一定比例來衡量，比如10%、25%等）發(fā)生比例也較高，不僅高于全球平均水平與主要發(fā)達國家，甚至高于一些發(fā)展中國家。

　　直面高自付比例與災(zāi)難性醫(yī)療支出的雙重挑戰(zhàn)，理論上有三條路：

　?、倮^續(xù)提高政府衛(wèi)生支出比例。但空間比較小。歷史數(shù)據(jù)顯示，政府衛(wèi)生費用支出增速在大多數(shù)年份高于財政收入增速。在經(jīng)濟增長面臨壓力的背景下，財政收支面臨巨大挑戰(zhàn)，可以預(yù)見的是，未來政府衛(wèi)生支出將面臨越來越大的預(yù)算約束。

　?、诨踞t(yī)保提高保障水平。這同樣空間較小?；踞t(yī)?；鹨裁媾R支出增速高于收入增速的挑戰(zhàn)，在老齡化加劇和疫情后醫(yī)療需求回歸正常的雙重壓力下，醫(yī)保體系承壓顯著。

　?、鄢浞职l(fā)揮商業(yè)健康保險作用。我們認(rèn)為在政府支出和基本醫(yī)?；痣p雙受限的情況下，商保需要發(fā)揮更大的作用來補充醫(yī)療保障。但要看到的是過去商保的發(fā)展雖然較快，但近兩年增速有所放緩，未來需要更多的創(chuàng)新和機制疏通來促進其發(fā)展。

　　2022年商業(yè)健康險賠付在約5.1萬億元直接醫(yī)療支出中僅占7%。其中醫(yī)療險賠付僅占直接醫(yī)療支出的4.2%。如果剔除大病保險業(yè)務(wù)，真正意義上的商業(yè)醫(yī)療險賠付占直接醫(yī)療支出的比例不到3%。這也顯示商保存在著巨大的可拓展空間?！?023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》的調(diào)研數(shù)據(jù)也顯示，在消費者的風(fēng)險焦慮中，健康風(fēng)險穩(wěn)居首位。因此，應(yīng)高度關(guān)注和充分發(fā)揮商保在降低個人自付比例、提高醫(yī)療保障水平方面的作用。

　　2

　　-Insurance Today-

　　百萬醫(yī)療&惠民保

　　兩個現(xiàn)象級健康險產(chǎn)品

　　背后都有科技和互聯(lián)網(wǎng)的推動

　　互聯(lián)網(wǎng)保險是普惠保險發(fā)展重要動能

　　首先，讓我們深入探討互聯(lián)網(wǎng)健康險為何能夠迅速發(fā)展。

　　①互聯(lián)網(wǎng)保險提升了用戶價值?；ヂ?lián)網(wǎng)保險提升了產(chǎn)品和服務(wù)的觸達性，降低了渠道成本并提升銷售效率。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也是保險科普教育的重要方式。比如，互聯(lián)網(wǎng)保險探索月繳保費，讓用戶能以更為低廉的門檻獲取保障。消費者受低廉保費吸引，愿意了解產(chǎn)品，使互聯(lián)網(wǎng)保險成為保險科普手段?！?023年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，繳費方式靈活、支付壓力小，是消費者線上購險的最重要原因。

　?、诳萍己突ヂ?lián)網(wǎng)促進保險行業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新。重塑產(chǎn)品設(shè)計、精算定價、銷售管理、風(fēng)險核保、出險理賠等價值鏈，降低成本、緩釋風(fēng)險、提升效率和客戶體驗。此外，互聯(lián)網(wǎng)健康險的快速發(fā)展得益于大數(shù)據(jù)與人工智能等先進科技的賦能，提升了銷售轉(zhuǎn)化率與運營效率，優(yōu)化了用戶體驗，并有效降低了成本，促進了產(chǎn)業(yè)生態(tài)的深入合作。

　?、劭萍己突ヂ?lián)網(wǎng)推動保險行業(yè)的“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”?；ヂ?lián)網(wǎng)和科技的融合會顯著提升對客戶需求的洞察能力，促使傳統(tǒng)的保險行業(yè)實現(xiàn)深刻轉(zhuǎn)型，從過往的“產(chǎn)品導(dǎo)向”邁向“客戶為中心”的運營模式，更加精準(zhǔn)地滿足市場多元化、個性化的需求。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險助力中小險企的轉(zhuǎn)型，尤其在行業(yè)壓力大、中小企業(yè)面臨明顯挑戰(zhàn)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險成為中小險企形成相對優(yōu)勢的重要途徑。

　　其次，從兩個爆款說起，看互聯(lián)網(wǎng)保險如何推動普惠健康保險的創(chuàng)新發(fā)展。

　　近年來，商業(yè)保險領(lǐng)域涌現(xiàn)出兩大爆款產(chǎn)品——百萬醫(yī)療險與惠民保，它們的誕生與迅速發(fā)展不僅標(biāo)志著商業(yè)健康保險市場的快速發(fā)展，更深刻地揭示了科技與互聯(lián)網(wǎng)在推動普惠健康保險創(chuàng)新中的核心作用。

　?、倏萍寂c互聯(lián)網(wǎng)推動百萬醫(yī)療險迅速發(fā)展。

　　2019年，百萬醫(yī)療保費收入規(guī)模345億，2020年大概達520億，該產(chǎn)品的普及提升了民眾的健康保障意識。

　?、诳萍寂c互聯(lián)網(wǎng)推動了百萬醫(yī)療險誕生。

　　作為一種保險的創(chuàng)新品種，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用與風(fēng)控模型為百萬醫(yī)療的精準(zhǔn)定價與控費提供了強有力的支撐。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，通過互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，該產(chǎn)品實現(xiàn)了快速迭代，不僅降低了件均保費，更將保障額度提升至百萬級別以上，滿足了消費者對高性價比醫(yī)療保障的迫切需求。

　　在渠道方面，互聯(lián)網(wǎng)渠道具有邊際成本遞減特征，使得百萬醫(yī)療險在成本控制上較傳統(tǒng)線下模式更具優(yōu)勢。

　　在客群方面，互聯(lián)網(wǎng)用戶客群的年輕化趨勢，進一步降低了產(chǎn)品的理賠風(fēng)險，為其贏得了良好的市場口碑。

　　隨著市場的不斷發(fā)展和消費者需求的日益多樣化，百萬醫(yī)療也面臨著諸多挑戰(zhàn)。為了保持其競爭優(yōu)勢并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，全面科技賦能成為了關(guān)鍵所在。通過利用科技手段引入增值服務(wù)、構(gòu)建反欺詐模型、優(yōu)化風(fēng)控策略等一系列舉措，百萬醫(yī)療正不斷探索降本增效的新路徑，以期在激烈的市場競爭中保持領(lǐng)先地位。

　?、劭萍己突ヂ?lián)網(wǎng)同樣推動了惠民?？焖侔l(fā)展。

　　2020年起，惠民保在全國范圍內(nèi)迎來了爆發(fā)式的增長。同樣，它的迅猛發(fā)展，背后依然是科技與互聯(lián)網(wǎng)的雙重驅(qū)動。

　?、芑菝癖Ｖ匾卣魇腔ヂ?lián)網(wǎng)、數(shù)字化運作。

　　因為惠民保的投保流程全面擁抱了數(shù)字化時代。從互聯(lián)網(wǎng)投保、移動支付到在線客服、電子保單，每一步都體現(xiàn)了科技的力量。移動支付的實名認(rèn)證機制，為惠民保的線上快速投保鋪設(shè)了堅實的道路，使得數(shù)十萬乃至數(shù)百萬人的投保變得前所未有的便捷。

　　通過百萬醫(yī)療與惠民保這兩個現(xiàn)象級健康險產(chǎn)品的案例，我們不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險是普惠保險發(fā)展最重要的動能。倘若失去了互聯(lián)網(wǎng)保險的賦能與支持，普惠保險的發(fā)展將面臨諸多難以逾越的障礙，其實現(xiàn)過程也將變得尤為艱難。

　　再次，互聯(lián)網(wǎng)保險是普惠保險發(fā)展重要動能。

　　近期國家金融監(jiān)管部門的相關(guān)政策導(dǎo)向，再次提及普惠保險的重要性。如何有效推進其發(fā)展呢？答案顯而易見——離不開科技與互聯(lián)網(wǎng)的深度參與。在提升服務(wù)觸達率、拓寬保險覆蓋面方面，互聯(lián)網(wǎng)保險展現(xiàn)出了巨大的潛力與優(yōu)勢。

　　因此，我們有理由相信，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險將成為普惠保險發(fā)展的最重要的動能，特別是針對普惠健康險領(lǐng)域，科技與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合更是不可或缺。

　　近年來，國家高度重視普惠金融的發(fā)展，為普惠保險的發(fā)展提供了政策支持與廣闊空間。在監(jiān)管的引導(dǎo)下，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)保險、保障民生的普惠型人身保險、支持新就業(yè)形態(tài)的新市民保險以及保障國民經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)保險等普惠保險快速發(fā)展。

　　今年，《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》正式發(fā)布，提出了要實現(xiàn)普惠保險的四性原則——可及性、可負(fù)擔(dān)性、保障性和可持續(xù)性。

　　在我看來，互聯(lián)網(wǎng)保險促進實現(xiàn)普惠保險“四性”原則。

　?、倏杉靶裕褪琴I得到?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售網(wǎng)絡(luò)的廣泛覆蓋與高效觸達，正是實現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵。相比之下，傳統(tǒng)渠道難以匹敵線上平臺的便捷與高效。

　?、诳韶?fù)擔(dān)性，就是買得起?？萍嫉倪\用，如大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)定價等，有助于降低保險成本，使更多人能夠負(fù)擔(dān)得起。

　?、郾Ｕ闲?，就是賠得滿意?？萍荚谔嵘碣r服務(wù)質(zhì)量和效率方面發(fā)揮著重要作用，讓賠付流程更加簡便，賠付體驗更加優(yōu)化。

　?、芸沙掷m(xù)性，對于商業(yè)機構(gòu)而言，意味著在控制成本的同時保持合理的利潤空間。這同樣需要科技的深度介入，通過優(yōu)化風(fēng)控策略、降低業(yè)務(wù)管理費用等手段來實現(xiàn)成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)。

　　當(dāng)前，在考核的導(dǎo)向之下，保險機構(gòu)都要做普惠保險，背后都需要科技做支撐，科技提升普惠保險“能做會做”服務(wù)能力。通過數(shù)字化的獲客、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及智能化的風(fēng)控等手段，保險機構(gòu)們得以以較低的成本觸達并服務(wù)于那些分散而龐大的普惠群體。

　　3

　　-Insurance Today-

　　互聯(lián)網(wǎng)保險需進入支持創(chuàng)新發(fā)展新周期

　　從粗放式發(fā)展已向可持續(xù)

　　規(guī)范化的方向轉(zhuǎn)變

　　鼓勵市場創(chuàng)新發(fā)展

　　提升互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)化水平

　　當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)規(guī)范性的顯著提升，加之科技與互聯(lián)網(wǎng)在普及保險、特別是普惠保險與健康險中的重要作用日益凸顯。

　　《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》及配套規(guī)范性文件相繼出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險運營與業(yè)務(wù)發(fā)展更加規(guī)范，初步實現(xiàn)了由粗放式增長逐步向規(guī)范可持續(xù)發(fā)展轉(zhuǎn)變。因此，應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管政策導(dǎo)向，進入支持創(chuàng)新發(fā)展的新周期。未來監(jiān)管應(yīng)持競爭中立的方針，支持創(chuàng)新，激發(fā)市場活力，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保障消費者權(quán)益，促進高質(zhì)量發(fā)展。

　　那么，監(jiān)管政策應(yīng)該如何調(diào)整呢？

　　監(jiān)管政策可遵循一致性原則，更有利互聯(lián)網(wǎng)保險參與市場競爭。例如英國，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管政策遵循一致性原則，監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)保險和傳統(tǒng)保險在償付能力上的監(jiān)管上是一致的。同樣的，在消費者權(quán)益保護上的原則也是一致的。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品并未因互聯(lián)網(wǎng)的生長環(huán)境而有相關(guān)單獨的監(jiān)管要求，也沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的事先批準(zhǔn)制度。

　　美國的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管也強調(diào)一致性原則。對互聯(lián)網(wǎng)保險適用原有規(guī)則，沒有因產(chǎn)品線上銷售的屬性而有所不同。美國以州監(jiān)管為主，州監(jiān)管機構(gòu)通過消費者投訴 【下載黑貓投訴客戶端】程序來解決互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題。其采取的方式，并未因線上銷售而抬高某些門檻。

　　從英國和美國的例子來看，保險渠道有所改變，但是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不變，沒有因互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品線上銷售的屬性，而提高償付能力要求和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　實施競爭中立的監(jiān)管政策，對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管遵循一致性原則，讓互聯(lián)網(wǎng)保險具有更有利的創(chuàng)新監(jiān)管環(huán)境，才能讓更多的主體有機會參與市場競爭中，促進市場活力與多樣性。

　　國際經(jīng)驗：英、美互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)則：

　?、俟膭钍袌鰟?chuàng)新發(fā)展

　　美國NAIC于2017年集合30多個州的保險監(jiān)管機構(gòu)共同設(shè)立了創(chuàng)新科技工作組（Innovation and Technology Task Force），致力于彌補舊有監(jiān)管條例與快速發(fā)展的保險科技之間的空白，孵化創(chuàng)新；鼓勵保險科技以及傳統(tǒng)保險公司與州監(jiān)管部門的合作；在保證消費者利益的前提下，促進市場競爭發(fā)展?？纤荨⒎鹈商刂?、佛羅里達州、西弗吉尼亞州、亞利桑那州、內(nèi)華達州、懷俄明州、猶他州等州自2019年起推行面向保險創(chuàng)新的監(jiān)管沙盒（regulatory sandbox），允許創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務(wù)在這些司法管轄區(qū)進行更大的測試場景創(chuàng)新，在保護消費者的同時，為沙盒內(nèi)外的保險公司保持公平的競爭環(huán)境。

　　歐盟也支持?jǐn)?shù)字創(chuàng)新，促進保險市場競爭。如德國監(jiān)管機構(gòu)BaFin與保險科技初創(chuàng)企業(yè)保持密切聯(lián)系與及時反饋建議；在法國，ACPR和AMF設(shè)定建立一個金融科技論壇。荷蘭于2017年推出了監(jiān)管沙箱，增加進入創(chuàng)新服務(wù)市場的機會；在英國，F(xiàn)CA制定了監(jiān)管沙箱，為保險科技初創(chuàng)公司設(shè)定適當(dāng)?shù)氖袌鰷?zhǔn)入，減少不必要的創(chuàng)新障礙。

　　借鑒國際經(jīng)驗，我國也需要增強監(jiān)管適應(yīng)性，探索監(jiān)管沙盒機制，兼顧創(chuàng)新與風(fēng)險的監(jiān)管。允許金融科技企業(yè)在一定的豁免規(guī)則下，在一定的期限內(nèi)測試具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品、服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式，主動、合理、適度放松監(jiān)管規(guī)定，減少現(xiàn)有金融科技創(chuàng)新體制的機制障礙，鼓勵創(chuàng)新，有效管理風(fēng)險，降低創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)的面市風(fēng)險和成本。

　?、诩訌娤M者權(quán)益保護

　　美國主要通過消費者投訴程序解決互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險監(jiān)管集中在數(shù)據(jù)安全、隱私保護、消費者權(quán)益保護、防范銷售誤導(dǎo)等領(lǐng)域。保險科技創(chuàng)新主要集中在大數(shù)據(jù)、AI及預(yù)測模型等在保險價值鏈各個環(huán)節(jié)的應(yīng)用，由此較為容易產(chǎn)生價格歧視、消費者隱私侵犯等問題。加州《消費者隱私法案》（California Consumer Privacy Act，CCPA）于2020年生效。阿拉巴馬、康涅狄格、特拉華、密歇根、密西西比、新罕布什爾、俄亥俄、南卡羅來納等州陸續(xù)通過監(jiān)管保險業(yè)數(shù)據(jù)安全的法律，對互聯(lián)網(wǎng)保險的消費者隱私保護和數(shù)據(jù)安全提出更高的要求。

　　我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管可聚焦于數(shù)據(jù)安全、隱私保護、防范銷售誤導(dǎo)等領(lǐng)域。消費者對于線上購買保險的信息安全擔(dān)憂普遍存在，提升產(chǎn)品設(shè)計、銷售、信息披露及售后服務(wù)水平至關(guān)重要。未來需進一步完善監(jiān)管框架，確保客戶信息安全，引導(dǎo)行業(yè)健康發(fā)展，滿足消費者需求。

　　當(dāng)前，我們亟需持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)化水平

　?、賰?yōu)化保險配置服務(wù)

　　因為保險產(chǎn)品顯著的專業(yè)性、本身的復(fù)雜性，以及消費者個性化需求的差異，提升保險配置服務(wù)的專業(yè)化水平至關(guān)重要。從現(xiàn)實情況來看，消費者的保險有錯配的也有多配的，一言以蔽之：沒買對。我們通過對互聯(lián)網(wǎng)保險平臺進行的調(diào)研也發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)消費者需要導(dǎo)購。

　　平臺上僅1/4的消費者有明確的購買意圖，3/4的消費者是處于猶豫狀態(tài)，需要導(dǎo)購觸達進行需求激發(fā)。

　　另外，即便1/4有明確購買意圖的消費者中，僅1/3的消費者有明確的目標(biāo)產(chǎn)品，其余2/3消費者是不知道該買什么樣的產(chǎn)品的，這2/3中80%的消費者也是需要導(dǎo)購進行銷售服務(wù)的?？梢姡诨ヂ?lián)網(wǎng)保險中絕大多數(shù)消費者需要導(dǎo)購。

　　因此，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺應(yīng)增強個性化配置建議能力，減少錯配與多配現(xiàn)象，降低信息不對稱，減少銷售誤導(dǎo)。通過保險測評與對比服務(wù)，引導(dǎo)消費者做出更合適的保險選擇，提升整體滿意度。

　?、谔嵘碣r服務(wù)水平

　　理賠作為保險服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，最能體現(xiàn)保險保障功能和服務(wù)的溫度。在互聯(lián)網(wǎng)保險情景中，擔(dān)心理賠困難被拒是最核心的困擾，找不到人理賠難其實是消費者線下購買保險最重要的顧慮。而“理賠簡單，賠付時間短”是消費者購險最看重的因素之一。有線上理賠經(jīng)驗的消費者，超八成對高效和快捷的理賠表示滿意。此外，能賠了、找得到人賠了，并不意味著堵點就疏通了。理賠時效同樣非常重要，這是消費者非?？粗氐囊蛩亍?/p>

　　針對理賠難、時效慢等痛點，應(yīng)著力提升理賠效率與透明度。根據(jù)對17家互聯(lián)網(wǎng)保險中介的調(diào)研，只有4家可以通過中介平臺在線發(fā)起直接理賠，1家可以通過致電平臺發(fā)起理賠，其余12家需要致電保險公司發(fā)起理賠。故讓前端銷售和后端服務(wù)充分銜接以提高理賠融合度非常重要。

　　加強平臺與保險公司之間的服務(wù)銜接，優(yōu)化理賠流程，利用科技手段如AI技術(shù)提升理賠時效與智能化水平，確保理賠過程高效、快捷、透明，增強消費者信任與滿意度。優(yōu)化理賠的流程，讓理賠更加透明實時同步，是當(dāng)前理賠端智能化的熱點。畢竟用戶對智能化理賠的感知是最強的，研究顯示，超七成認(rèn)為可提升售后體驗。所以我們需要通過科技提升理賠效率。

　　③提升產(chǎn)品匹配度

　　根據(jù)不完全統(tǒng)計，目前健康險產(chǎn)品超4000款，人壽險產(chǎn)品超1600款，年金險產(chǎn)品超800款。盡管當(dāng)前人身保險產(chǎn)品已經(jīng)極大豐富，但我們也要看到，產(chǎn)品的同質(zhì)性也非常高。這使得消費者面臨產(chǎn)品數(shù)量多、復(fù)雜、晦澀的挑戰(zhàn)。

　　保險產(chǎn)品復(fù)雜，同質(zhì)化強，條款晦澀，而且大家每個人選擇互聯(lián)網(wǎng)保險標(biāo)準(zhǔn)差異還大，有的對價格敏感、有的對品牌敏感、有的對服務(wù)敏感，這種情況下需要用科技提升匹配效率。近年來互聯(lián)網(wǎng)平臺們基于場景數(shù)據(jù)洞察消費者需求，智能推薦高性價比、更符合消費者需求的產(chǎn)品，實現(xiàn)供需端的匹配，為行業(yè)提供了有益的探索。

　　同時，針對老年人及帶病體等特定群體，通過反向定制豐富產(chǎn)品供給，解決其保險保障不足的問題?？萍荚谔嵘L(fēng)險承保能力、拓寬可保性方面發(fā)揮關(guān)鍵作用，促進保險行業(yè)更好地服務(wù)于這些特殊需求群體。

　　4

　　-Insurance Today-

　　數(shù)字時代浪潮洶涌

　　保險消費者群體結(jié)構(gòu)根本性變化

　　線上購險渠道將迎來顯著增長

　　用戶行為的深刻變遷促進了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進一步促進了中小主體的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

　　首先，用戶行為的變化是推動互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的關(guān)鍵。

　　《中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的統(tǒng)計報告》顯示，我國手機網(wǎng)民規(guī)模已突破數(shù)億大關(guān)，視頻用戶同樣達到了驚人的十億量級，而網(wǎng)絡(luò)支付用戶更是在互聯(lián)網(wǎng)用戶群體中占據(jù)了高達85%的比例。

　　在這種背景下，保險業(yè)的主力消費群體正經(jīng)歷著代際的更迭，80后、90后乃至00后正逐步成為保險購買力的主體。這些客戶呈現(xiàn)出越來越專業(yè)化、越來越年輕化的趨勢。因受互聯(lián)網(wǎng)的影響，客戶接受信息、接受新技術(shù)的能力變強，并且風(fēng)險意識也隨之增強。

　　對于客戶來說不再是買不買保險的問題，而是需要買什么保險的問題?？蛻暨x購保險變得越來越主動，決策趨于理性，并且傾向定制化產(chǎn)品。他們有多種渠道了解和比較產(chǎn)品，這使得互聯(lián)網(wǎng)保險將會迎來更好的發(fā)展。

　　其次，行業(yè)的數(shù)據(jù)同樣顯示新一代保險消費者深受互聯(lián)網(wǎng)影響很大。

　　保險的實際購買者與潛在購買者群體結(jié)構(gòu)已發(fā)生根本性變化，80后、90后群體不僅超越了70后，更引領(lǐng)著消費趨勢，而00后的崛起更是為市場注入了新鮮血液。我們注意到，線上購險的力量逐年攀升，尤其是在年輕群體中，線上購買保險的行為偏好愈發(fā)顯著。這一客群結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，無疑將對保險行業(yè)的銷售渠道和服務(wù)模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　對于行業(yè)保險消費者新特征的深入探究，我們不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)今的保險公司客戶群體正被“互聯(lián)網(wǎng)化、專業(yè)化、年輕化、信息化”四大關(guān)鍵詞深刻定義。這意味著，新一代保險消費者對新技術(shù)的接納度更高，決策過程更加趨于理性與自主。在這個信息爆炸的時代，他們擁有多元化的渠道去深入了解并比較保險產(chǎn)品，這種變化無疑是前所未有的。

　　未來，線上購險渠道將迎來顯著增長，其背后邏輯簡單而深刻——年輕一代的生活已全面線上化，社交媒體成為了他們接觸保險知識、選擇保險產(chǎn)品的關(guān)鍵窗口。

　　后記

　　核心觀察與期待

　?、僦袊尼t(yī)改越是深化越需要商業(yè)健康保險大力發(fā)展， 隨著政府衛(wèi)生支出面臨的預(yù)算約束不斷增強，以及基本醫(yī)?；鹗罩毫?，商業(yè)健康保險成為降低個人自付比例、增強醫(yī)療保障能力的關(guān)鍵途徑。

　?、诨ヂ?lián)網(wǎng)保險在推動普惠健康險發(fā)展方面功不可沒。從百萬醫(yī)療險到惠民保，再到其他各類普惠保險產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險以其便捷性、高效性和普惠性，極大地促進了健康保險產(chǎn)品的普及與覆蓋。

　?、郛?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險市場已越來越規(guī)范，同時，市場中的企業(yè)也具備創(chuàng)新活力。因此，監(jiān)管與行業(yè)政策的支持至關(guān)重要，它將有助于推動互聯(lián)網(wǎng)保險市場進入一個新的創(chuàng)新發(fā)展周期。為此，有必要優(yōu)化監(jiān)管政策，實現(xiàn)競爭中立，促進創(chuàng)新，保護消費者。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)要提升專業(yè)化水平，優(yōu)化配置服務(wù)、提升理賠服務(wù)以及提高產(chǎn)品匹配度。

　?、苡脩粜袨榈纳羁套冞w以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，促進了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進一步促進了中小主體的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革?；ヂ?lián)網(wǎng)保險未來可期。