前有重?fù)粑覈?guó)南部沿海地區(qū)的“摩羯”，后有連續(xù)登陸上海的“貝碧嘉”和“普拉?！?，接二連三的“秋臺(tái)風(fēng)”不僅打破了登陸強(qiáng)度的紀(jì)錄，也給各地造成了不小的財(cái)產(chǎn)損失。

　　在9月27日舉行的國(guó)新辦政策吹風(fēng)會(huì)上，金融監(jiān)管總局財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管司司長(zhǎng)尹江鰲公布的數(shù)據(jù)顯示，截至9月26日，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于“摩羯”臺(tái)風(fēng)造成的損失已賠和預(yù)賠24億元；另?yè)?jù)第一財(cái)經(jīng)記者向上海金融監(jiān)管局了解到，截至日前，上海財(cái)險(xiǎn)公司針對(duì)臺(tái)風(fēng)“貝碧嘉”和“普拉?！钡囊褯Q賠款為1.15億元，預(yù)估賠款則達(dá)12.25億元。

　　“從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)囊粋€(gè)重要工具?！币椩诖碉L(fēng)會(huì)上表示，我國(guó)在巨災(zāi)保險(xiǎn)上前期取得了一些積極進(jìn)展，下一步將繼續(xù)加大工作力度，爭(zhēng)取各方面支持，推動(dòng)建立健全國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系，豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式，更好地服務(wù)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

　　此輪“秋臺(tái)風(fēng)”保險(xiǎn)業(yè)賠付已達(dá)數(shù)十億

　　9月開(kāi)始，接二連三的“秋臺(tái)風(fēng)”接連登陸我國(guó)，顯示出了強(qiáng)大的破壞力。臺(tái)風(fēng)過(guò)后，災(zāi)區(qū)一片狼藉，多地遭遇嚴(yán)重積水，房屋受損，車輛被砸，許多農(nóng)作物被毀，商業(yè)活動(dòng)停滯，眾多企業(yè)和家庭遭受財(cái)產(chǎn)損失，災(zāi)后重建工作艱巨而漫長(zhǎng)。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)發(fā)揮了重要作用。

　　金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至9月26日，應(yīng)對(duì)“摩羯”臺(tái)風(fēng)，保險(xiǎn)業(yè)接報(bào)案9.8萬(wàn)件，已賠和預(yù)賠24億元，較好地支持了風(fēng)險(xiǎn)減量和災(zāi)后重建。而面對(duì)前后登陸上海的“貝碧嘉”和“普拉桑”，上海金融監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至9月25日，上海財(cái)險(xiǎn)公司已決案件2.89萬(wàn)件，已決賠款1.15億元。

　　值得一提的是，目前針對(duì)此輪臺(tái)風(fēng)的保險(xiǎn)理賠工作還未完成。例如在上海地區(qū)，盡管目前已決賠案為1.15億元，但上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至9月24日15時(shí)，上海財(cái)險(xiǎn)業(yè)已接到“貝碧嘉”“普拉桑”相關(guān)報(bào)案共5.87萬(wàn)件，預(yù)估賠款12.25億元，顯然理賠還在路上。

　　對(duì)此，第一財(cái)經(jīng)獲悉，近日上海金融監(jiān)管局聯(lián)合上海市農(nóng)業(yè)農(nóng)村委、市應(yīng)急局、市防汛辦等部門聯(lián)合召開(kāi)防汛救災(zāi)及災(zāi)后重建金融服務(wù)工作調(diào)度會(huì)，要求綜合運(yùn)用“線上+線下”多種手段，鼓勵(lì)公司間開(kāi)展查勘定損合作和結(jié)果互認(rèn)，確保盡快完成全部已報(bào)案件的查勘定損工作。而在9月16日，金融監(jiān)管總局指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)印發(fā)《“摩羯”臺(tái)風(fēng)災(zāi)害財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠指引》，這是保險(xiǎn)業(yè)首次針對(duì)臺(tái)風(fēng)災(zāi)害專門出臺(tái)的保險(xiǎn)理賠指引。該指引結(jié)合海南、廣東、廣西等地方需求，針對(duì)“摩羯”臺(tái)風(fēng)中損失較多、涉及面廣的車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域，規(guī)范了報(bào)案、查勘、理算、賠付等環(huán)節(jié)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　臺(tái)風(fēng)所造成的損失巨大，影響面廣泛。因此在這些理賠中，涉及險(xiǎn)種較多。除了車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等險(xiǎn)種，還會(huì)涉及行程延誤險(xiǎn)等碎片化險(xiǎn)種。

　　其中，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)囊粋€(gè)重要工具。巨災(zāi)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司按約定對(duì)自然災(zāi)害、事故災(zāi)難等事件造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人死亡、傷殘承擔(dān)給付保險(xiǎn)金。

　　據(jù)尹江鰲表示，2022年“伊恩”颶風(fēng)和2011年日本“311”地震災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)分別賠付了約600億美元和350億美元。

　　此次對(duì)于“秋臺(tái)風(fēng)”的賠付亦有巨災(zāi)保險(xiǎn)的身影。據(jù)公開(kāi)信息顯示，截至9月25日，人保財(cái)險(xiǎn)海南分公司累計(jì)支付臺(tái)風(fēng)“摩羯”全省巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款5508萬(wàn)元。不過(guò)，據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，上海的此輪臺(tái)風(fēng)賠付中目前還未收到巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)報(bào)案。

　　逐步形成中國(guó)特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度

　　事實(shí)上，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的建立和完善正變得越發(fā)急迫，其背景是全球巨災(zāi)損失的不斷上升。

　　瑞再研究院4月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年全球142起自然災(zāi)害創(chuàng)歷史新高，累計(jì)保險(xiǎn)損失達(dá)1080億美元。據(jù)該機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，隨著全球氣溫升高，極端天氣事件發(fā)生的頻率和強(qiáng)度都會(huì)進(jìn)一步上升，在未來(lái)十年間，保險(xiǎn)損失可能會(huì)翻倍。

　　和全球巨災(zāi)損失上升的趨勢(shì)一樣，國(guó)家防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)委員會(huì)辦公室、應(yīng)急管理部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，與近五年均值相比，我國(guó)2023年各種自然災(zāi)害受災(zāi)人次、因?yàn)?zāi)死亡失蹤人數(shù)和農(nóng)作物受災(zāi)面積分別下降24.4%、2.8%和37.2%，然而倒塌房屋數(shù)量、直接經(jīng)濟(jì)損失分別上升96.9%、12.6%。

　　隨著自然災(zāi)害的頻發(fā)，近年來(lái)我國(guó)也將建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系放到了重要戰(zhàn)略位置上。

　　我國(guó)首先針對(duì)居民住宅開(kāi)始開(kāi)展地震巨災(zāi)保險(xiǎn)探索。2016年《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》的發(fā)布標(biāo)志著我國(guó)正式拉開(kāi)了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的序幕。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年2月底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)為全國(guó)2170萬(wàn)戶次居民提供8034億元住宅巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　今年初，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，將臺(tái)風(fēng)、洪水、強(qiáng)降雨、滑坡等災(zāi)害納入保障范圍，并實(shí)現(xiàn)基本保險(xiǎn)金額翻倍，逐步提高巨災(zāi)保險(xiǎn)普惠性和可及性。同時(shí)提供商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充，充分滿足各地區(qū)差異化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。這也意味著我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)又邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。

　　同時(shí)，我國(guó)在廣東、廣西等十余個(gè)省份開(kāi)展了不同形式的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，也推出了指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新險(xiǎn)種。今年2月底，全國(guó)首單全災(zāi)種、廣覆蓋、長(zhǎng)周期的綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)落地河北。尹江鰲稱，廣東省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)近三年保費(fèi)收入為8.6億元，賠付19.3億元，賠付作用明顯。今年初的河北省試點(diǎn)則為全省2635萬(wàn)戶7400多萬(wàn)群眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　隨著巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)中的賠付作用也明顯上升。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2008年汶川地震時(shí)，保險(xiǎn)對(duì)直接經(jīng)濟(jì)損失的賠付還不到1%；2021年河南“7·20強(qiáng)降雨”時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)中的賠付占直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到約10%；2023年華北強(qiáng)降雨，僅河北一地保險(xiǎn)的賠付占到當(dāng)?shù)刂苯咏?jīng)濟(jì)損失超過(guò)6%。

　　但這樣的賠付占比與全球平均40%左右的自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)賠付率相比差距仍然明顯。

　　在本月發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)“頂層設(shè)計(jì)”3.0文件《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn) 推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式被放在了“提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平”板塊中的首位。該文件對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)提出了探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制、拓展巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍、擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)、研究探索巨災(zāi)債券等要求。

　　尹江鰲在9月27日的吹風(fēng)會(huì)上也給出了下一步的巨災(zāi)保險(xiǎn)工作方向。

　　首先，下一步金融監(jiān)管總局將堅(jiān)持政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合，分三個(gè)層次逐步形成“?；A(chǔ)保民生、高普惠廣覆蓋”的中國(guó)特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度：在基礎(chǔ)層，主要是由政策性保險(xiǎn)提供基本保障；在擴(kuò)展層，將巨災(zāi)傷亡保險(xiǎn)等納入保障范圍；在補(bǔ)充層，由商業(yè)保險(xiǎn)提供保障。

　　同時(shí)，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)鼓勵(lì)各地結(jié)合實(shí)際，爭(zhēng)取政策支持，擴(kuò)大試點(diǎn)；并繼續(xù)指導(dǎo)行業(yè)健全制度機(jī)制，完善理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用科技手段，更好地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障作用。