證券時(shí)報(bào)記者 鄧雄鷹

　　今年政府工作報(bào)告提出，推進(jìn)建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。長期護(hù)理保險(xiǎn)（下稱“長護(hù)險(xiǎn)”）被譽(yù)為社?！暗诹U(xiǎn)”，啟動試點(diǎn)以來，已運(yùn)行8年時(shí)間，覆蓋人口超過1.8億。近日，多項(xiàng)長護(hù)險(xiǎn)配套細(xì)則和標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布，長護(hù)險(xiǎn)迎來從局部試點(diǎn)到全面推進(jìn)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

　　隨著長護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)面提上日程，如何進(jìn)一步完善制度安排及服務(wù)體系備受關(guān)注。多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，長期護(hù)理保險(xiǎn)制度在全國推進(jìn)過程中，建議逐步實(shí)現(xiàn)全民覆蓋，建立多元化的動態(tài)籌資機(jī)制，在實(shí)施中兼顧全局性和地方差異化。

　　業(yè)內(nèi)建言

　　逐步實(shí)現(xiàn)全民覆蓋

　　長護(hù)險(xiǎn)是為長期失能人員的基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供服務(wù)或資金保障的社會保險(xiǎn)制度，被稱為社?！暗诹U(xiǎn)”。

　　數(shù)據(jù)顯示，2023年，49個(gè)試點(diǎn)城市參加長護(hù)險(xiǎn)人數(shù)超1.8億人，享受待遇人數(shù)達(dá)134.29萬人。隨著人口老齡化水平持續(xù)提升，長護(hù)險(xiǎn)在全國擴(kuò)面成為大勢所趨。黨的二十屆三中全會明確提出“加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度”。

　　“長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是應(yīng)對人口老齡化的重要舉措，我國自2016年穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，取得了積極成效?！睆?fù)旦大學(xué)公共衛(wèi)生學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師王穎表示。

　　王穎長期聚焦重點(diǎn)人群健康研究，是《全國長期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行模式與體系機(jī)制比較研究白皮書》（下稱“白皮書”）的主筆教授。今年，該白皮書課題組實(shí)地調(diào)研了8個(gè)試點(diǎn)城市的長護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行情況，并搜集研究了49個(gè)試點(diǎn)城市的長護(hù)險(xiǎn)方案，最終形成了86頁的白皮書研報(bào)。

　　調(diào)研結(jié)果顯示，我國長護(hù)險(xiǎn)制度歷經(jīng)初步探索、逐步擴(kuò)展至深化細(xì)化的重要階段，在試點(diǎn)區(qū)探索建立起一項(xiàng)全新的社會保險(xiǎn)制度，已基本建立起覆蓋城鄉(xiāng)、面向不同群體的長期護(hù)理保障體系。

　　另一方面，長護(hù)險(xiǎn)制度穩(wěn)步推進(jìn)的同時(shí)，試點(diǎn)地區(qū)在政策實(shí)施過程中也暴露出一些具體問題，需要在政策上進(jìn)行前瞻性布局。

　　長護(hù)險(xiǎn)的覆蓋面是研究團(tuán)隊(duì)關(guān)心的焦點(diǎn)問題之一?！?9個(gè)試點(diǎn)城市中，已經(jīng)有34個(gè)城市覆蓋了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人?！蓖醴f說，還有15個(gè)城市僅覆蓋了職工醫(yī)保人群，對城鄉(xiāng)居民醫(yī)保人群沒有實(shí)現(xiàn)覆蓋，這可能會加劇社會公平性問題，削弱長護(hù)險(xiǎn)的普惠性。建議遵循社會保障互助共濟(jì)和大數(shù)法則，擴(kuò)大籌資對象范圍，逐步實(shí)現(xiàn)全民覆蓋的制度目標(biāo)。

　　在不少業(yè)界人士看來，作為一項(xiàng)將在全國普及的社會保險(xiǎn)制度，長護(hù)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)人群全覆蓋是大勢所趨。

　　南開大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來認(rèn)為，未來長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展趨勢肯定是要實(shí)現(xiàn)更廣泛的人群覆蓋。他同時(shí)提到，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保人群參與長護(hù)險(xiǎn)涉及財(cái)政補(bǔ)貼以及個(gè)人繳費(fèi)意愿等復(fù)雜問題，而且每個(gè)地區(qū)的發(fā)展情況不同，推進(jìn)參保人群擴(kuò)面挑戰(zhàn)不小，核心還是要建立更加完善的長護(hù)險(xiǎn)籌資機(jī)制。

　　一位地方醫(yī)保局負(fù)責(zé)人亦提到，該地區(qū)三分之二居民參加的是居民醫(yī)保，這部分人群如何納入長護(hù)險(xiǎn)保障是需要考量的問題，這個(gè)問題的關(guān)鍵是如何解決籌資問題。

　　呼吁建立

　　多元化籌資機(jī)制

　　如何籌資以及長護(hù)險(xiǎn)基金收支能否平衡，是長護(hù)險(xiǎn)制度可持續(xù)運(yùn)行的基礎(chǔ)與核心。從目前試點(diǎn)情況看，長護(hù)險(xiǎn)基金總體運(yùn)行平穩(wěn)。2023年，長護(hù)險(xiǎn)基金收入243.63億元，基金支出118.56億元，整體收入大于支出。

　　朱銘來分析，未來隨著人口老齡化加速和長護(hù)險(xiǎn)保障內(nèi)容進(jìn)一步擴(kuò)大，例如保障范圍進(jìn)一步將中度、輕度失能情況納入其中，“收入結(jié)余可能就兜不住了”。

　　構(gòu)建多元化籌資機(jī)制已成業(yè)界共識。朱銘來表示，有些地方單純依靠醫(yī)?；饎潛軄硗七M(jìn)長護(hù)險(xiǎn)，從長遠(yuǎn)來看肯定是難以持續(xù)的，需要進(jìn)一步完善籌資機(jī)制。

　　從籌資渠道來看，白皮書顯示，個(gè)人繳費(fèi)（含個(gè)賬）、醫(yī)?；饎潛?、財(cái)政補(bǔ)貼、單位繳費(fèi)構(gòu)成絕大多數(shù)試點(diǎn)城市長護(hù)險(xiǎn)基金的主要來源，整體呈現(xiàn)出“四足鼎立”的籌資格局。同時(shí)，也有部分城市采用一元或者二元等較為單一的籌資渠道。

　　如何建立可持續(xù)的籌資方式也是重點(diǎn)問題。目前我國長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市主要采用三種籌資方式：定額籌資、比例籌資和“定額+比例”混合籌資方式，其中采用定額籌資的城市最多，即以固定額度為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行繳費(fèi)。

　　王穎認(rèn)為，相較定額籌資，比例籌資既堅(jiān)持了社會保險(xiǎn)的互助共濟(jì)原則，又兼顧合理劃分籌資責(zé)任的保障機(jī)制，有助于增強(qiáng)籌資的水平公平和垂直公平?！拔覀兘ㄗh盡量采取比例籌資，根據(jù)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入和失能風(fēng)險(xiǎn)來建立籌資的動態(tài)調(diào)整機(jī)制?！彼硎?，同時(shí)建議籌資水平要考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、保障水平，因地制宜。

　　日本女子大學(xué)社會福利學(xué)系教授、博士生導(dǎo)師沈潔在日本執(zhí)教生活30多年，近距離觀察了日本長護(hù)險(xiǎn)制度的多次改革。沈潔介紹，日本長護(hù)險(xiǎn)實(shí)施的24年間，隨著人口老齡化加深，長護(hù)險(xiǎn)基金壓力日益增加，長護(hù)險(xiǎn)政策大約每3年調(diào)整一次，調(diào)整的重點(diǎn)是調(diào)整參保與給付對象標(biāo)準(zhǔn)、建構(gòu)社區(qū)綜合化養(yǎng)老服務(wù)體系、調(diào)整服務(wù)對象的義務(wù)承擔(dān)比例。

　　兼顧全局性與差異化

　　除了籌資這一核心問題，長護(hù)險(xiǎn)制度還涉及失能評估體系、護(hù)理服務(wù)體系等多個(gè)環(huán)節(jié)。在長護(hù)試點(diǎn)過程中，各地差異化相當(dāng)明顯。

　　白皮書認(rèn)為，在長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的全國推進(jìn)過程中，需要兼顧全局性和地方實(shí)際的有效結(jié)合。一方面，在國家層面需要建立統(tǒng)一的制度框架，消除試點(diǎn)的過渡差異化和碎片化，以確保政策的基本一致性和公平性；另一方面，由于全國范圍內(nèi)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人口結(jié)構(gòu)、文化習(xí)俗等方面存在顯著差異，因此，在國家統(tǒng)一政策的指導(dǎo)下，各統(tǒng)籌地區(qū)應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行適度調(diào)整，因地制宜。

　　相關(guān)機(jī)制建設(shè)正在推進(jìn)。近日，國家醫(yī)保局、人社部發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)長期照護(hù)師職業(yè)技能等級認(rèn)定的實(shí)施意見》，加快推進(jìn)長期照護(hù)師職業(yè)技能等級認(rèn)定體系建設(shè)，這是今年9月以來發(fā)布的第五項(xiàng)長護(hù)險(xiǎn)配套政策。

　　商業(yè)保險(xiǎn)公司亦是長護(hù)險(xiǎn)制度全國推廣的重要參與者。目前商保公司主要通過經(jīng)辦和承辦兩種方式參與長護(hù)險(xiǎn)運(yùn)營。在政策性長護(hù)險(xiǎn)“保基本”的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司也在探索開發(fā)商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，助力構(gòu)建雙支柱長期護(hù)理保障體系。例如，中國太保壽險(xiǎn)廣泛參與構(gòu)建長期護(hù)理保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)，也積極推出多款商業(yè)性護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。